Carrera De Dinero

¿Debería sacar su dinero 'fuera de la red'? Millones ya tienen

Un manifestante de San Francisco 'Occupy Wall Street West' muestra su disgusto por los grandes bancos. | Imágenes de Sarah Rice / Getty

En el fondo, todos pensamos en desaparecer en un grado u otro. Algunos de nosotros simplemente queremos salir del radar para evitar a nuestras familias durante las vacaciones. Otros quieren salir completamente 'fuera de la red', al estilo de Christopher McCandless, y vivir una vida alternativa. O quizás simplemente no desea que su información personal esté disponible públicamente en Internet. En cierto nivel, existe un entendimiento mutuo para aquellos que quieren deslizarse hacia el anonimato.

¿Qué altura tienen los Medias Rojas de David Ortiz?

También hay muchas formas de hacerlo. Puede dejar de usar las redes sociales, por ejemplo, borrando su huella en línea. O puede comprar una casa rodante o vivir en una tienda de campaña sin electricidad ni agua corriente, un poco extremo pero aún factible. ¿Otra forma en que millones de personas se desconectan de la red? Renunciar al uso del sistema bancario y financiero moderno.

Hay millones de personas en los Estados Unidos (aproximadamente 7% de los hogares de EE. UU. ) que no utilizan bancos. Después de haber vivido la crisis financiera y haber sido testigo de muchas de las otras estafas y comportamientos imprecisos en los que se han involucrado los bancos, no es difícil culparlos. Pero la vida moderna, sin un banco moderno, es un concepto extraño para aquellos de nosotros que estamos firmemente arraigados en el modelo tradicional. Tenemos nuestras cuentas disponibles en nuestros teléfonos inteligentes, nuestros cheques de pago se depositan automáticamente y podemos pagar a nuestros amigos a través de Paypal o Venmo. Pan comido.

Dado que es tan fácil, ¿por qué tanta gente se aleja de los bancos? ¿Y están en algo? En primer lugar, debemos investigar qué significa realmente la banca 'fuera de la red' y lo que implica.

Operaciones bancarias 'fuera de la red'

Esconder dinero debajo de un colchón es realmente una actividad bancaria 'fuera de la red'. | iStock.com

Números de un Estudio de la Federal Deposit Insurance Corporation nos dicen que el 7% de los hogares de EE. UU. no tienen servicios bancarios. Además de eso, millones más están 'sub-bancarizados'.

“El 7 por ciento de los hogares en los Estados Unidos no tenían servicios bancarios en 2015. Esta proporción representa aproximadamente 9 millones de hogares”, dijo el informe de la FDIC. 'Un 19,9 por ciento adicional de los hogares estadounidenses (24,5 millones) no tenían acceso a servicios bancarios, lo que significa que el hogar tenía una cuenta corriente o de ahorros, pero también obtenía productos y servicios financieros fuera del sistema bancario'.

El uso de esos productos y servicios fuera del sistema bancario es a lo que nos referimos cuando decimos 'fuera de la red'. Y generalmente significan que las personas están usando servicios de cambio de cheques de pago, efectivo para compras y giros postales para pagar cosas, como el alquiler.

En general, la cifra que debe recordar es que aproximadamente una cuarta parte de la población de EE. UU. Evita activamente los bancos. La gran pregunta, naturalmente, es ¿por qué?

Por qué la gente no confía en los bancos

Mucha gente desconfía de los bancos. | iStock.com/snyferok

Hay dos respuestas posibles. Una es que, en algunos casos, las personas son demasiado pobres para utilizar eficazmente el sistema financiero. La otra es que simplemente no confían en los bancos.

Primero, la idea de que la gente es demasiado pobre para usar el sistema es un poco contradictoria. Por lo general, pensamos que las personas utilizan los bancos y los productos financieros para mejorar su situación monetaria. Entonces, ¿cómo podría la gente ser excluida activamente del mercado de esos productos y servicios? Hay mucho que hacer, pero básicamente puede resultar caro utilizar un banco moderno. Y cuanto menos tenga, más caro es.

Las tarifas de saldo mínimo, las tarifas de tarjetas de débito y crédito y las tarifas de sobregiro son algunos ejemplos de cómo una cuenta bancaria puede terminar agotando en lugar de ayudarlo.

En segundo lugar, la gente no confía en los bancos. Es más fácil simpatizar con esto, dado que los bancos parecen dispuestos a arrojar a sus clientes debajo del autobús en cada oportunidad. Llevar el reciente fiasco de Wells Fargo , por ejemplo. O mire las numerosas veces que los bancos intentaron fraudulentamente ejecutar hipotecas en las casas de las personas. En conjunto, la gente pierde la fe en el sistema y lo abandona.

¿Pero quiénes son estas personas?

¿Quién está abandonando el sistema?

Un cliente del banco se detiene en la puerta. | Tim Boyle / Getty Images

Como se mencionó, las personas que están evitando el sistema bancario son las menos atendidas por él, y en su mayoría son personas pobres. Algunas de las distinciones clave, señaladas por UnbankedTrends.com ( a través de National Business Helpers ), incluyen el hecho de que los no bancarizados y sub-bancarizados son 60% blancos, 47% están empleados a tiempo completo y 41% no están empleados. Sin embargo, de ese 41%, la mitad son jubilados o 'amas de casa'.

Desde el punto de vista demográfico, los no bancarizados y los sub-bancarizados parecen estar más en línea con los promedios nacionales. Pero aquellos que son excluido financieramente tienden a sentir el aguijón de las costosas comisiones bancarias, comisiones que, paradójicamente, las personas más adineradas evitan pagar (comisiones por sobregiro, etc.).

Y a donde van

Un hombre que lleva una caja sale de una empresa financiera.

Un hombre sale de una oficina financiera. | Ben Stansall / AFP / Getty Images

Di que estás entre los millones que no cuentan con servicios bancarios o están sub-bancarizados . ¿Qué estás haciendo con tu dinero en su lugar? ¿Y a dónde recurre para obtener servicios financieros? Por lo general, son alternativas caras y con tarifas elevadas. Eso incluye servicios de cambio de cheques, tiendas de préstamos de día de pago, casas de empeño y negocios de alquiler con opción a compra.

Cuando estas personas reciben sus cheques de pago, por ejemplo, no los depositan en sus cuentas. Lo llevan a un cambiador de cheques, quien les da efectivo menos una tarifa. Esa transacción por sí sola puede consumir un porcentaje significativo de su salario neto, especialmente si está ganando el salario mínimo. Luego, puede tomar su efectivo para obtener un giro postal, que puede usar para pagar su alquiler, etc.

Puede ser más trabajo que morder la bala y usar un banco, entonces, ¿cuáles son algunos de los beneficios? ¿Por qué la gente está dispuesta a 'deshacerse' de sus operaciones bancarias?

¿Cuáles son los beneficios de la banca no tradicional?

¿Están tus ahorros en una alcancía? | iStock.com

Hay algunas razones legítimas por las que alguien con dificultades económicas querría evitar el uso del sistema financiero. En algunos casos, resulta más fácil evitar los cobradores de deudas y el embargo de salarios. También puede evitar esas tarifas costosas, como las tarifas de la tarjeta de débito, las tarifas de saldo mínimo y las tarifas por sobregiro. También tendremos que tener en cuenta esos problemas de confianza. Si no tiene una cuenta, no tiene que lidiar con tácticas de ventas depredadoras, representantes bancarios agresivos o la sensación de que se está agotando.

cuanto vale rodney peete

Sin embargo, eso no quiere decir que evitar el sistema bancario sea una buena idea. También hay desventajas.

Por qué puede que no sea una buena idea

Te pierdes las ventajas financieras sin un banco. | Imágenes Paramount

La desventaja más obvia de permanecer “no bancarizado” es que puede ser muy costoso. Aunque los bancos le impondrán tarifas por una variedad de cosas, las tarifas para cobrar su cheque de pago y continuar con su vida también se suman. También podría aceptar, sin saberlo, préstamos predatorios (con tasas de interés astronómicas) y otras ofertas financieras. Además de eso, puede perder la oportunidad de crear crédito y una relación con su banco, lo que entrará en juego si planea solicitar una hipoteca o un préstamo para automóvil en algún momento.

Querrá algún tipo de historial financiero si planea hacer una gran compra en algún momento de su vida. Si está acumulando efectivo debajo de un colchón en lugar de invertir o usar una cuenta de ahorros, la inflación también consumirá lentamente su valor.

Alternativas 'en la red' a los bancos

Un hombre llena el papeleo financiero. | Imágenes de Jeff J Mitchell / Getty

Bien, entonces no confías en los grandes bancos. Tampoco tienes mucho dinero y te preocupa que abrir una cuenta termine perjudicando más que ayudándote. Pero también desea volver a la red hasta cierto punto para construir un historial crediticio y financiero. ¿A qué te dedicas?

Mire más allá de los grandes bancos, para empezar. Aunque las sucursales de Bank of America, Chase y Wells Fargo están en todas partes, también hay muchas otras que podrían encajar mejor. Busque en las cooperativas de crédito locales, por ejemplo, o incluso en los bancos en línea.

¿Qué pasa con los desiertos bancarios?

Hay opciones si no vive cerca de un banco. | Jewel Samad / AFP / Getty Images

Un obstáculo con el que se encuentran algunas personas de bajos ingresos es que vivir en un 'desierto bancario'. Es posible que haya oído hablar de 'desiertos alimentarios' en partes de algunas ciudades, y esto es más o menos lo mismo, excepto que se aplica a los productos y servicios financieros. Estas áreas, donde los bancos o las uniones de crédito son difíciles de encontrar o inexistentes, son comunes en áreas rurales o pobres y exacerban el problema de “no bancarizados”.

Si se encuentra en una de estas áreas, utilice la tecnología a su favor. Ha habido una afluencia de bancos en línea en los últimos años, y esta podría ser la mejor ruta a seguir. Eche un vistazo a esas empresas y vea si puede encontrar una buena opción. O, si todo lo demás falla, puede intentar ir con todo en el estilo de vida 'fuera de la red'.

Casas de empeño, comercio y 'no compre nada'

Los mercados son una forma conveniente de sacar productos de la red. | Visite Idaho

Si la idea de volver al mercado financiero tradicional le provoca náuseas, entonces debería concentrarse en conservar y ahorrar la mayor cantidad de dinero posible sin que se lo traguen prestamistas abusivos y administradores de tarifas elevadas. Puede volver a sus raíces e intentar hacer trueques o intercambios para obtener lo que necesita. Las casas de empeño son probablemente la forma más común de esto en estos días, pero también puede intentar comerciar en reuniones de intercambio y mercados de agricultores. O incluso busque grupos de vecinos que intenten reducir los gastos domésticos a cero a través del comercio.

Existen riesgos asociados con mantener sus finanzas fuera de la red, pero se puede hacer. Solo tenga en cuenta que podría perjudicarlo a largo plazo o incluso ser más costoso.