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Todos deben conocer las 5 partes de una calificación crediticia; ¿Vos si?

Fuente: FICO

Crédito, crédito, crédito: escuchamos todo el tiempo que necesitamos tener un buen puntaje crediticio. Como indicador principal de nuestra confiabilidad financiera, un informe crediticio limpio y un puntaje crediticio alto les dicen a los prestamistas que somos financieramente sólidos. Si bien muchos consumidores tienen su crédito en orden, aproximadamente una cuarta parte (24,4 por ciento a octubre de 2012) de los estadounidenses tienen un puntaje FICO de menos de 600, según el Cuadros de distribución de puntaje FICO , lo que hace que esta parte de la población no sea elegible para la mayoría de los tipos de préstamos.

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Necesita una puntuación de al menos entre 700 y 700 para recibir buenas tasas de interés en préstamos para viviendas y automóviles, y para ser elegible para algunas de las ofertas de crédito premium. Sin embargo, el puntaje promedio de crédito al consumidor de EE. UU. De menos de 690 muestra que, en general, tenemos un crédito mediocre. ¿Es esto el resultado de la reciente recesión? ¿Quizás gastar de más? Quizás todos estos sean factores contribuyentes.



Los resultados de una nueva encuesta de WisePiggy.com indica que algo más puede estar sucediendo aquí también. Ese algo es una posible desinformación, o incluso una falta de conocimiento entre los consumidores sobre cuestiones crediticias. Los resultados de la encuesta, en la que se hicieron preguntas a 2.000 estadounidenses mayores de 25 años sobre lo que se incluye en sus puntajes crediticios, indican que en algunas de las áreas principales de puntajes crediticios, menos de la mitad de los encuestados respondieron las preguntas correctamente. ¿Cómo se compara con los encuestados?

Fuente de datos: FICO

Cinco componentes de una puntuación FICO

Su puntaje crediticio se calcula utilizando las cinco partes principales: historial de pagos, duración del historial crediticio, tipos de crédito utilizados, montos adeudados y crédito nuevo. Aunque muchos consumidores tienen una idea de que estos factores impactan en el puntaje crediticio, cuando se les hicieron preguntas específicas, los resultados fueron un poco sorprendentes.

Cuando WisePiggy Cuando se les preguntó si fallar en un pago puede afectar su puntaje crediticio, solo el 69 por ciento de los encuestados respondió correctamente. Los pagos a tiempo, por supuesto, se incluyen en la categoría de historial de pagos, que es el 35 por ciento de su puntaje crediticio.

¿Qué pasa con sus saldos pendientes en comparación con su línea de crédito? ¿Afectan su puntuación? Solo el 40 por ciento de los encuestados parecía pensar que la utilización del crédito, o la cantidad de crédito disponible que tiene, puede aumentar o disminuir el puntaje crediticio. La utilización va por debajo de las cantidades que adeuda (30 por ciento) del cálculo del crédito, y tiene un impacto absoluto en su puntaje.

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Solo alrededor del 43 por ciento de los encuestados pensó que abrir una nueva tarjeta de crédito podría afectar su puntaje crediticio, dejando alrededor del 57 por ciento que dijo que no tendría ningún impacto. En este caso, la mayoría es incorrecta, ya que abrir una nueva tarjeta o cualquier nueva línea de crédito afecta la parte del nuevo crédito (10 por ciento) del cálculo de su puntaje. Las consultas exhaustivas para obtener un nuevo crédito también pueden restar algunos puntos. Estas consultas ocurren cuando varios prestamistas solicitan extraer su archivo de crédito para aprobar una tarjeta Visa aquí y una MasterCard allá. Además, cuando abre una nueva cuenta de crédito, puede potencialmente acortar la duración promedio de todas sus cuentas de crédito, así como afectar otra área más del cálculo de su puntaje: la duración de su historial crediticio (15 por ciento).

Alrededor de la mitad (46,45 por ciento) de los encuestados pensó que la cantidad de cuentas que habían abierto podría aumentar o disminuir su puntaje. Si bien la gran cantidad de cuentas que tiene no se calcula directamente en su puntaje, esto puede tener un impacto indirecto en su utilización, combinación de crédito e historial de pagos, por lo que ambas respuestas realmente podrían considerarse correctas aquí.

Fuente: Thinkstock

Otros resultados

Si bien muchos de los encuestados no estaban seguros de lo que se incluía exactamente en sus informes de crédito, algunos de ellos tampoco estaban seguros de la información que se excluía. Por ejemplo, alrededor del 31 por ciento de los encuestados cree que revisar su informe crediticio puede afectar negativamente su puntaje. Con todo lo que se ha hablado sobre las consultas y cómo puede perjudicar su puntaje que su crédito se retire demasiado, es comprensible que algunos encuestados piensen así. Sin embargo, debido a que extraer su propio archivo se considera una consulta suave, no afecta su puntaje.

Cuando acude a un prestamista y le habla de la relación deuda-ingresos, puede hacerle pensar que los ingresos tienen un impacto en su puntaje crediticio. Eso es lo que pensaba alrededor de un tercio de los encuestados. Aunque tener un ingreso alto puede ayudarlo a pagar sus facturas más rápido, no tiene ningún impacto directo en su puntaje crediticio.

¿Qué pasa con sus hábitos bancarios? Un pequeño porcentaje de los encuestados pensó que el saldo de su cuenta de ahorros (alrededor del 10 por ciento) o cuánto usaron su tarjeta de débito (alrededor del 10 por ciento) también podría aumentar o disminuir su puntaje crediticio. Debido a que estas no son cuentas de crédito, generalmente no tienen ningún impacto en la puntuación de crédito.

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